国有银行疯狂减员5万人！一线员工何去何从？
从2014年起，银行柜员配备逐年递减。2016 年，国有大行骤减 5 万余人。躺着赚钱的时代真的一去不复返了！变革之际，银行一线员工究竟该怎么做？
从近3年的数据来看，银行的柜员配备情况正在逐年递减，尤其以国有大行为首。截至2016年末，银行业协会的数据显示，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行则未披露数据。
从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人，银行改变翻天覆地。柜员该怎么办?
2014年12月12日，马化腾开银行，微众银行开业！
2015年6月25日，马云开银行，网商银行开业！
2015年11月17日，李彦宏开银行，百信银行成立！
2016年6月13日，雷军开银行，小米银行获批！
2016年12月21日，张近东开银行，苏宁银行成立！
几乎所有互联网巨头都开始杀入银行，没有线下网点、没有纸币，靠数据和生态轻装上阵。最关键的是他们不靠放贷、吸储，搞差价赚钱，誓要拯救实体经济，服务老百姓！
而传统银行躺着挣钱这么多年，早已深深陷入房地产漩涡，挑肥拣瘦脱离实体经济，进入到一种畸形的逐利模式。净利润腰斩、不良贷款飙升、这正是富得流油的中国银行业为今天经济下行和产业转型升级进行的“买单”！传统银行，再不改变就晚了！
曾经的金饭碗，到底怎么了？
随着银行物理网点的增速放缓甚至是减少，银行对柜员的需求程度也大不如从前。从近3年的数据来看，银行的柜员配备情况正在逐年递减，尤其以国有大行为首，从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人，三年时间，银行改变翻天覆地。
而在传统网点柜员减少的同时，银行的网络交易数量则有着巨大的增长，银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%，其中，民生银行的离柜业务率已经达到了惊人的99.27%。
如果说2014年是五大行首次集体减员，那么经过三年，减员已经成为了常态化。2016年的年中业绩报告显示，多家银行的员工人数在减少。其中，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行四大行员工分别减少 6881人、4023人、7635人、6721人，合计减少约2.5万人。
截至2016年末，银行业协会的数据显示，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行则未披露数据。
不过无论如何，这是近年来银行柜员减少规模最大的一次。以三年披露数据较全的建设银行为例，其在2014年减少柜员2851人，2015年减少柜员4881人，2016年则骤减了30007人。农业银行在2015年还增加了6909名柜员，而在2016年则一口气减少了10843名柜员。
巴克莱前CEO詹金斯曾表示，未来10年全球银行业需要裁减半数员工和分支机构，才能在汹涌的科技变革中求得生存。在一场演讲中，詹金斯认为，未来10年，金融业的员工和分支机构可能最多减少50%，即使情况没有那么严峻，至少也会削减20%。
事实上，上述预测已经在中国银行业有了初步显现。据《证券日报》记者统计，五大行仅在2016年的柜员减员规模已经超过了10%。这也意味着银行的薪酬支出等成本将有着大幅度的降低。
从某种程度上来看，银行的柜员人数减少是银行智能化的必然结果，超高的离柜业务率已经为物理网点与柜员减少带来了充分的理由。
在具体银行方面，已经有15家银行的离柜业务率超过了90%，其中民生银行离柜业务率99.27%排名第一，广发银行、建设银行、中信银行、招商银行、浙商银行、农业银行、光大银行的离柜业务率也均超过了95%。
一个更为直观的数据是，在2014年，离柜业务替代率超过50%的银行仅有33家，而在2016年，离柜业务替代率超过70%的银行就有34家，其中不乏城商行和农村信用社，智能银行化正在一步步进行全行业的渗透。
欲戴皇冠，必承其重！人类在享受人工智能所带来的高效便捷生活的同时，也不得不接受其负面影响，人工智能导致人类失业首当其冲，其中的典型代表便是银行业裁员潮。
近年来，人工智能的优势逐日显现，也逐渐受到人类社会的认可与追捧。与人工智能日趋火热形成反差的是，“银行业步入资本寒冬”的言论流传甚广。该言论除了颠覆世人思维中对银行业“财大气粗”的故有形象，也折射出银行业改革求新的迫切程度。不管是出于基本的生存目的，还是为了更好地追随时代的步伐，银行业与人工智能的结合是必然选择。
随着中国银行业对人工智能的采纳与应用，银行业的经营状况确实从之前节奏缓慢的传统格局脱颖而出，但是随之导致对传统物理网点的增速放缓甚至减少，从而连锁引发银行业对人类柜员的需求递减，裁员潮由此而来。
在人们传统观念中的老年银行——四大国有银行，网点智能化也使他们焕然一新。许多银行都配备了“智能柜台机”，这种机器设计非常人性化，功能包括个人开户、个人贷款、电子银行、转账汇款、个人外汇、信用卡、投资理财、产品签约、综合查询与打印、生活服务、公司业务、挂失、换卡、激活新卡、个人信息修改、申请优惠、睡眠户激活、修改密码、手机号码维护等19大类100余项个人非现金业务，用户可根据需求，按照提示操作。
用发展的眼光来看这件事，银行柜员的减少是银行智能化的必然结果，超高的离柜业务率也为物理网点与柜员减少带来了充分的理由。
毕马威在一份报告中宣称，到2030年银行可能“消失”！而类似于Siri的人工助手或将取代人类接管客户的生活与金融服务，未来人工智能上门服务或将实现，传统银行的多数部门或将消失。这并不是天方夜谭，而是基于人工智能突飞猛进的发展速度的合理预测。
在当前的转型时期，银行人才有四大发展趋势：
1.非典型金融人才全面入侵
目前，很多国外银行在征选人才的时候，金融专业出身已不再是最重要的考量因素，反而是很多非典型金融人才备受银行欢迎。台湾金融研训院院长黄博怡表示，现在金融业最缺的就是产品设计师、系统工程师、数据分析师、社交媒体营销人员与风控人员等五类人才。
这意味着，银行不再是金融专业独享的行业，为了应对新的转型时期的调整，越来越多具备跨领域经验与智慧的人才将被招入银行（如表 1 所示），发挥其应有的作用。
例如，目前很多金融风险管理师都是计算机等专业出身，在通过FRM考试之后进入金融行业，从事风控工作。这类人正是缺口最大的风控领域所需要的人才。
2.科技适应能力将成为入行基本门槛之一
早在 2011 年，台新银行个人金融的储备干部就必须要学 SQL（结构式查询语言）、CRM（客户关系管理），考试没过，直接淘汰。而台湾地区的中国信托银行，以往招考柜员时，会重视礼仪态度、亲切，愿意与人互动、耐烦操作重复性的工作、学习能力强、合作能力等五大特质。但 2015 年起，也将加重对科技适应能力的考察要求。
“我们希望自己的员工能像创业家一样思考，”星展银行全球首席创新官 Neal Cross 说，“我不知道未来银行会成什么，但我知道会跟现在很不一样。我们能做的是，让银行文化变得像科技公司，才能快速适应变化。”
3.客户的服务与营销工作不再仅仅是一线员工的单打独斗
未来，客户的服务于营销工作不再是一线员工的单打独斗，各种系统与机具的介入与支持会越来越明显。正如前文所提到的那样，在某些人力成本居高不下的国家，已经有银行开始尝试用机器和智能系统来服务所有中低端客户的日常投资理财需求，并借助科技的力量，为中高端客户提供更为精确更为专业的财富管理服务。从另一个角度来看，这也意味着银行正式迈入了协作、指导和创业精神主导的工作时代，沿袭已久的层级制度、官僚作风和传统的工作理念有望被逐一打破。
4.网点员工必须走出办公室、走出网点进行工作
一方面，数字金融的变革已经进入深水区，银行的传统业务模式已经发生了根本性的变化；另一方面，无纸化、移动化办公简化了传统文书作业，释放出大量的银行人力，使得所有人都得重新发掘自己的工作价值。对于一线网点来说，最直观的变化会是：转岗成为营销人员的员工会越来越多，外拓营销的动作将成为常态。
需要注意的是，由于大量的交易已被机器和智能系统所承接，所以绝大多数网点营销人员也必须从单纯的“产品推销者”变身为“客户关系维护者”，只有这样，人与机器的本质性差异和优势才能得到凸显。
能力决定“饭碗”，银行员工应培养自身核心竞争力，才不会被淘汰。
*本文综合自：金融视界 ID：szjr21、《零售银行》2016年4月刊、第一财经日报（殷怡）、证券日报（毛宇舟）、金融之家等，FRM金融风险管理师（ID:gaodunfrm）整理发布，版权归原作者所有，如对版权有异议，请后台联系，议定合作或删除。